研究：贷款新规施行,受托支付成焦点

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　　信贷【释义】：“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

【新闻评论】

　　银监会昨天宣布，《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》已经于2月12日颁布施行，新的办法突出一点是量化了流动资金贷款需求量的测算，这次公布了详细的测算参考。上述两个办法的出台，标志着去年7月，银监会开始修订和完善的“三个办法和一个指引”全部实施。

　　《流动资金贷款管理暂行办法》与此前发布的《固定资产贷款管理暂行办法》类似，对流动资金贷款的全流程管理提出了要求，并重点就贷款支付管理做出了规定，强调防止贷款被挪用。流动资金贷款管理办法要求，贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

　　而此次出台的《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在于“受托支付”。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

　　解读

　　不增加成本也不影响总量

　　加上去年实施的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，银监会已经完成了对几类贷款的分类规定。此前，关于这几类贷款并没有出台过专门的规定。

　　“从2007年开始，就有部分资金开始被挪用进入股市、楼市。”相关人士告诉记者，信贷资金总体上还是进入了实体经济，只有非常少量的信贷资金被挪用。“挪用贷款源于贷款超出了借款人实际流动资金的需求。”上述人士指出，新规既要保证企业正常经营对流动资金的需求，也要防止过度放款导致对资金的挪用。此外，新规尽管增加了个人和企业从银行贷款的流程，但不会增加信贷成本，也不会影响信贷总量。

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（责任编辑：文术）

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