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【重疾险有必要买吗】重疾险里的弯弯绕:买终身,还是买定期?

时间:2019-05-05 23:33:45 来源:股票知识 点击:

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  本文系专栏作者“鱼儿财记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

  01

  虽然花花每次写保险,阅读量都扑街。

  但麦芽看很多留言的小伙伴,对保险知识需求还是很大的。以后台留言的,花花都能列出十几二十项:

  有糖尿病的,能不能买?

  有社保还要买商业保险吗?同样是保险型的,住院医疗还需要买吗?

  重疾险要不要带轻症?

  要不要重疾,附带保身故?

  重疾,要买终身,还是买定期?

  买保险,要不要看公司?

  买的保险好坑,要不要退保?

  我现在退保,买别的险划不划算?(高频提问)

  买了##两全分红险,每年分红也就一年期的银行利息,想退。但得亏2万多。怎么办才好?

  ......

  当然最多的还是,花花告诉我该怎么买?

  终究大家是见的因病致贫的太多。

  那种得了大病就上去筹钱的:滴水筹、轻松筹,筹1、2万块,已经个人信誉极限。。。何况可怜贩卖惯了。。大家也就不信这一套了。

  本文系专栏作者“鱼儿财记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

  01

  虽然花花每次写保险,阅读量都扑街。

  但麦芽看很多留言的小伙伴,对保险知识需求还是很大的。以后台留言的,花花都能列出十几二十项:

  有糖尿病的,能不能买?

  有社保还要买商业保险吗?同样是保险型的,住院医疗还需要买吗?

  重疾险要不要带轻症?

  要不要重疾,附带保身故?

  重疾,要买终身,还是买定期?

  买保险,要不要看公司?

  买的保险好坑,要不要退保?

  我现在退保,买别的险划不划算?(高频提问)

  买了##两全分红险,每年分红也就一年期的银行利息,想退。但得亏2万多。怎么办才好?

  ......

  当然最多的还是,花花告诉我该怎么买?

  终究大家是见的因病致贫的太多。

  那种得了大病就上去筹钱的:滴水筹、轻松筹,筹1、2万块,已经个人信誉极限。。。何况可怜贩卖惯了。。大家也就不信这一套了。

  保障终究还是要自己给(何况人活的体面不更好?)。

  人生最大的风险,莫过于大病。因此,正在壮年的成年人,首要考虑的就是重疾险。分红的种类,我已经给大家说明过。

  带分红的都不要买。

  那么,重疾险,买定期,还是买终身呢?

  02

  花花今天就来唠唠这个事。

  给大家做个保障测算,看完数据大家就明白了。

  仍然以我们列举过的瑞泰瑞盈重疾险为例(同一份险,左边是定期重疾;有变是终身重疾):

  上述表格,花花是以30岁,女,保费交到70岁,保障额度50万。投保瑞泰瑞盈为例,分别做的70岁和投保终身,做的保费测算。

  左边是投保瑞泰瑞盈定期(到70岁),每年保费2365元;右边投保瑞泰瑞盈终身,每年保费4290元。

  那么投保定期,投保人就有每年4290-2365=1925元的现金结余。

  如果我们将这笔钱,拿来买定期理财。比如每年5%的收益。那么就可以得到表格所示定期重疾险中的现金流。

  也就是说在定期重疾的第一年,不仅有50万保额保障,还有一笔钱做现金流。

  这笔钱可以花、可以理、也可以生病时拿来住院。

  03

  那么按照上述表格对比:

  定期重疾保额+现金流 VS 终身重疾保额+现金流。

  左边是红框胜区间,右边是黄匡胜区间。

  也就是,花花所标识的红框在投保的前41年(70岁前),都是定期重疾胜。不仅有50万保额,还有逐渐积增的现金流。

  71岁到83岁,定期重疾就只有现金流保障,额度是不如终身重疾(仍然有50万额度)。

  这个区间,终身重疾胜。

  在84岁后,定期重疾的现金流开始超过终身重疾。定期重疾胜。

  也就是说:买终身重疾,只有71岁到83岁的13年里被定期险打败。

  但这13年里,定期重疾也并不是完全无保障,还有现金流的20多万-接近50万的资金,可以随意支配。

  所以,如果年轻时候,比较拮据。

  买定期重疾,也不用担心吃亏、漏了保。如果有非常好的投资能力,买定期还能给自己更多的现金流。

  但花花仍然推荐买终身重疾。

  原因是:每年虽有结余,但这么小笔资金,真正有人能克制住不花掉,十年如一日存下来。凤毛麟角。

  再有年纪大了,孩子需要钱、禁不住诱惑高息理财、买保健品等等都容易把钱损失掉。

  疾病来了反而容易遭罪。

  再有的是:

  60岁、70岁开始进入疾病高发。

  这十几年的空档要承受的风险,要远比投保的前30、40年来的大。

  因此,要不是拮据得不行,或极强储蓄,且每年保持5%收益率的理财能力。

  仍然建议买终身重疾。

  最后再来解决个小问题,免得日后单独开篇讲。

  对了,针对读者朋友提的另一个问:重疾要不要带身故保障?

  这就能回答:

  身故保障,也就是寿险。花花的观点是:建议分开买。两份钱,两份保障。

  混在一起买,通常是重疾赔付完,身故就没得赔,或者仅剩下减去重疾赔付的额度。相当于交2份钱,只有一份保额。

  今天就这样啦。

 

   微信公众号:鱼儿财记

    买保险之前,你一定要知道这些!到微信号:财秘笔记(rong360licai)回复“保险”获取购买指南。

本文来源:http://www.juejin8.net/zs/308498.html

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